Пластиковая карточка сама по себе не является «носителем» денег, она является инструментом доступа к Вашему счёту, который ведёт банк, выдавший карту (банк-эмитент). Поэтому начнём, как говорится, «от печки».
8.1. Вклады и депозиты.
До появления банковских карт в нашей жизни (т.е. до 1992 г.) существовал и до сих пор существует вклад «до-востребования». Иногда его называют «текущим» или «расчётным» счётом (в случае юр.лиц). Это счёт, который доступен его владельцу при востребовании (т.е. моментально) для приходных и расходных операций. По такому счёту начисляется доход в виде процентов на остаток. Вернее сказать, что в настоящее время это не проценты, а доля процента (как правило, 0,1 – 0,5% годовых!), так что говорить об ощутимом доходе здесь не приходится. Но и у такого вклада есть свои потребители. Далее я постараюсь свести сильные и слабые стороны вкладов в виде «+» и «–».
Вклад «до-востребования»
|
Плюсы |
Минусы |
| -открывается по поступлении денег в банк без присутствия получателя; -возможны приходно-расходные операции без ограничения суммы; -доход начисляется без изменения процентов; не доступен сетевым мошенникам |
-нет дистанционного управления; -низкий процент; -требуется визит в банк для совершения операции |
Кроме вклада «до-востребования», каждый банк предлагает срочные вклады, которые также называютдепозитами. В отличие от вклада «до-востребования», деньги на депозитах размещаются на длительный срок (свыше месяца), при этом с банком заключается договор, в котором указаны условия размещения денег и их возврата. Как правило, чем длительнее хранятся деньги и чем больше сумма, тем выше процент по вкладу и, соответственно, доход. Вот здесь будет уместно напомнить, как рассчитывается Ваш доход, исходя из процентной ставки, публикуемой в банковских тарифах.
Доход = Сумма депозита х Ставка (%) х Срок хранения (лет)
Обратите внимание на то, как сформулирована ставка дохода – в годовых процентах или процентах за период. Обычно, указывается годовая ставка. В этом случае срок хранения тоже считайте в годах. Если срок хранения меньше года, то получается дробь, в числителе которой – количество дней хранения, а в знаменателе – количество дней в году (365 или 366, если год високосный). Например, Вы положили в 2013 г. на пол-года (181 день) 30 тыс. руб. на депозит с пролонгацией под 8% годовых.
Это означает, что на 182-й день (эту дату указывают в договоре) Вам банк обязан выдать 30 тыс. руб., а также выплатить доход в размере 1190.14 руб. (300000 х 0,08 х 181/365).
При выборе банка и вида вклада обращайте внимание на возможность дополнительных взносов и частичных снятий, а также капитализацию дохода и пролонгацию.
Срочный вклад (депозит)
|
Плюсы |
Минусы |
| -высокий процент; -доход начисляется без изменения процентов; -не доступен сетевым мошенникам |
-нет дистанционного управления; -требуется визит в банк для совершения операции приходно-расходные операции ограничены по сумме |
8.2. Дополнительные сервисы. Просто счёт или счёт на все случаи.
Помимо услуг, которые «привязаны» к карте (о них упоминалось в Таблице 4 раздела 3), существуют дополнительные услуги по счёту. Именно они определяют различия между банками и их карточными продуктами. Главное их них – дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Именно ДБО делает Вас мобильным и независимым от местоположения и даже иногда от времени суток. Вот какие плюсы и минусы несёт «подключение» ДБО к Вашему счёту.
Счёт карты с ДБО
|
Плюсы |
Минусы |
| - Не требуется визит в банк для совершения операции; - Возможны приходно-расходные операции без ограничения суммы; - Возможны перечисления в оплату услуг ЖКХ, домашнего и мобильного телефона. |
- Доступен сетевым мошенникам при несоблюдении мер предосторожности; - Требует наличия компьютера и выхода в интернет; Платная услуга. |
Подключать или не подключать ДБО – решать Вам, но не торопитесь, т.к. в следующем разделе Вы узнаете об этом немного больше.
