Мы намеренно будем рассматривать не всё многообразие предметов, имеющих в корне слово «карт». Так мы обойдём стороной топографические, технологические, игральные карты, но сосредоточимся на пластиковых карточках.
2.1. Классификация карт.
Пластиковая карта в настоящее время признана удобным носителем информации. Информация может быть нанесена типографским способом, рельефным давлением (эмбоссированием), лазерным гравированием, шелкографией, магнитным кодированием и т.д. По этой причине карты нашли широкое применение во многих областях, как банковских, так и небанковских.
Всё многообразие карт, которые выполнены на пластике размером 54х86 мм можно разделить на 2 категории:
А) небанковские карты;
Б) банковские карты.
Это деление используется в данном курсе для разграничения банковского применения (платежные системы) и небанковского применения (системы доступа, идентификации и т.д.).
А) Основные типы небанковских карт и области их применения даны в Таблице 2.
Таблица 2. Классификация небанковских карт
Так, например, картами доступа называют карты, с помощью которых организуется доступ на предприятие, в помещение и т.д. При этом не выделяется ни способ идентификации, ни носитель информации. В качестве примера можно привести карту-пропуск. Это может быть простая карта, которая предъявляется охраннику для визуального осмотра, и на которой нанесены фотография и фамилия.
Эта же задача может быть решена с помощью карты, имеющей кодировку магнитной полосы, или с помощью бесконтактной карты, имеющей микросхему.
В силу того, что выпуском данных карт может заниматься любая организация, международные стандарты на них не определены (за исключением случаев, когда организация имеет развитую международную сеть приема), дизайн карт и их персонификация – вопросы, решаемые по-разному в каждом случае.
Небанковские карты дают наибольшую разновидность приложений. Особенно это касается первых трех типов карт, владельцы которых принадлежат к относительно локальным системам и образуют небольшие (100 – 1000 чел.) и средние (1 тыс. – 1 млн. чел.) группы пользователей. Примеры небанковских карт даны на Рис. 1.
Рис. 1. Примеры небанковских карт
Б) К банковским картам относятся носители, идентифицирующие клиента и его счет в банке для совершениятранзакций. Транзакции, совершенные клиентом при помощи карты (или номера карты), порождают финансовые расчеты между банками.
Среди банковских карт рассмотрим карты двух самых крупных платежных систем: Visa Inc. и MasterCard Worldwide. Продуктовый ряд этих платежных систем приведен в таблице 3.
Таблица 3. Классификация банковских карт
Из указанных в таблице 3 карт, не все выпускаются российскими банками. Сильно сокращен продуктовый ряд кредитных карт и карт элитного статуса. Остальные карты выпускаются по жестким стандартам платежных систем.
Все карты имеют признаки принадлежности банку, логотип(ы) международных платежных систем, а также предусмотренные правилами платежных систем защитные элементы (голограммы, специальные метки и т.п.):
- идентификационный номер карты (на рис. 2 обозначен 1);
- имя (или инициалы) и фамилия Держателя карты латинскими буквами (2);
- месяц и год окончания срока действия карты (3);
- защитный символ (если он предусмотрен правилами платежной системы) (4);
- название Предприятия латинскими буквами (для Корпоративных карт) (5);
- голограмма (6): на картах VISA - это изображение летящей голубки (при покачивании карты она машет крыльями); на картах MasterCard – это изображение полушарий Земли и надписи MasterCard на окаймляющем фоне.
Рис. 2. Элементы карт
Классификация банковских карт по типу держателей.
В зависимости от категории клиента, получающего карту в пользование, среди банковских карт различают:
- индивидуальные карты для обычных клиентов - физических лиц. К ним относятся Visa Classic и MasterCard Mass, Visa Electron и Cirrus/Maestro;
Рис. 3. Индивидуальные массовые карты
- корпоративные карты (для юридических лиц). К ним относятся Visa Business, MasterCard Business. Расходы сотрудников, на имя которых выпущены карты, несет юридическое лицо.
Пример карты Visa Business Сбербанка России дан слева на Рис.2. Как правило, доминирующий цвет таких карт серебристый.
- индивидуальные карты для VIP-клиентов. К ним относятся Visa Gold и MasterCard Gold.
Рис. 4. Индивидуальные карты для VIP-клиентов
Как правило, доминирующий цвет таких карт золотистый.
Классификация банковских карт по типу носителя информации.
- Карты с магнитной полосой на обороте.
- Карты с микропроцессором (чипом). Всё более растущий тип носителя благодаря своим возможностям по сферам применения и противостоянию мошенникам.
- Гибридные карты. Они имеют оба носителя – магнитную полосу и микропроцессор.
Классификация банковских карт по типу ведения счета.
В зависимости от условий ведения счета, определяемых банком-эмитентом, карты могут быть:
- дебетными;
- кредитными;
- расходными;
- предоплаченными.
Нагляднее это смотрится на Схеме 2. Область ниже нуля, окрашенная синим, - это деньги банка, который дал их в долг (как правило, в кредит под проценты), а область выше нуля, окрашенная в жёлтый цвет, - это Ваши собственные деньги.
Схема 2. Балансы карт различного вида
В случае дебетных карт счет клиента не допускает овердрафта и карта «работает» только в пределах доступного остатка денежных средств клиента.
Как правило, счета данных карт аналогичны счетам «до востребования» и открываются всем желающим, без особой проверки службами банка благонадежности и состоятельности клиента. Примерами таких карт являются электронные карты Maestro и Visa Electron.
Эти карты требуют авторизации абсолютно всех транзакций (100%-я авторизация) и поэтому называются картами on-line или "Pay Now". Такие карты не могут увеличить долг клиента сверх его остатка на счёте карты (или сверх установленного банком лимита) и являются одними из самых безопасных для банка.
В случае кредитных карт, напротив, счет может совсем не иметь собственных средств клиента, а подкрепляться со ссудного счета, открываемого банком клиенту как заемщику. Условия открытия кредитных карт поэтому зависят от условий работы банка с заемщиками (размеры ссуд, их обеспечение, проверка службами безопасности). Условия погашения ссуд также различаются: это может быть обязательное требование о погашении 100% задолженности из всех поступающих взносов на счет карты, или погашение части средств. Кредит может быть однократным или револьверным (т.е. возобновляемым), на фиксированную сумму и без ограничений.
Примерами таких карт являются широко распространенные карты MasterCard и Visa. Эти карты требуют авторизации только "рискованных" транзакций (выдача наличных денег, например) и часто работают в режиме off-line, т.е. без связи со счетом в банке-эмитенте. Возможны ситуации, когда даже не требуется физическое предъявление карты (заказ по телефону/факсу, через Интернет). В этих случаях используется только номер карты. Благодаря таким характеристикам, списание со счета может быть фактически произведено с задержкой в 1-2 недели, что позволяет называть такие карты "Pay Later" (плати позже). В отличие от карт "Pay Now" (плати сейчас), эти карты требуют от банка принятия мер безопасности с точки зрения возможных несанкционированных расходов.
Расходными картами называют карты, счета которых не имеют кредитных линий или лимитов, но допускают овердрафт при поступлении неавторизованных транзакций (т.е. операций, запрос по которым не приходил в банк). По степени риска занимают промежуточное положение между дебетными и кредитными картами. Примерами таких карт являются карты MasterCard и Visa, выпускаемые большинством российских банков. Как видно на примере Схемы 2, платёжный лимит такой карты складывается из собственных средств (4 тыс. рублей) + средств банка (3 тыс. руб.), т.е. 7 тыс. руб.
Предоплаченные карты, выдаваемые банками, могут вообще не иметь привязки к банковскому счету, т.к. клиент, получая карту в пользование (фактически покупая), оплачивает её номинал, переводя таким образом наличные деньги в электронные. Дальнейшие расчеты с помощью такой карты не требуют обращения к счету клиента, банк отслеживает лишь неизрасходованный остаток карты и проводит платежи из собственных средств, ведь он уже получил деньги от клиента. Примерами таких карт являются Visa Cash и Maestro Prepaid.
Классификация карт по широте обращения.
В зависимости от зоны обслуживания, различают следующие виды карт:
- собственные (proprietary);
- локальные (local);
- национальные (domestic);
- международные (international).
Собственные карты выпускаются и обслуживаются только эмитентом (его филиалами/агенствами). Как правило, это замкнутые системы обслуживания предприятия, включающие кассы/банкоматы для получения зарплаты и терминалы в столовых и магазинах данного предприятия. Примером такой карты является карта «Сберкарт» Сбербанка России, изображенная на Рис.5.
Рис.5. Собственная микропроцессорная карта «СБЕРКАРТ» Сбербанка России
Локальные карты имеют чуть большее поле обращения. Как правило, это - система, построенная на филиальной сети нескольких банков данного региона или крупного города. Объединяя усилия по созданию сети выдачи наличных (обычно - банкоматной сети), данные банки выпускают совместную карту единого дизайна (возможно, с различиями в логотипах своих банков), которая конкурирует по сравнению с собственными картами именно широтой сети обслуживания. Примером таких карт являются социальные карты, выпускаемые банком "Санкт-Петербург" для зачисления пособий матерям по уходу за новорожденными.
Рис.6. Социальная карта банка "Санкт-Петербург"
Национальные карты уже не имеют привязки к сети конкретного банка (ассоциации банков), т.к. обращаются в пределах страны и обязательны к приему всеми участниками платежной системы. Единственное ограничение для данных карт – невозможность обслуживания за рубежом в силу отсутствия записей о них в международных базах данных и, следовательно, отсутствия у таких карт механизма конвертации. Примерами таких карт являются СТБ-карта, Юнион-карта, имеющие обращение на территории России.
Рис.7. Национальные карты СТБ и Юнион
Следует особо упомянуть наличие такой карты в Сбербанке. Это социальная карта под названием MOMENTUM, выдаваемая в момент обращения и не имеющая имени и фамилии держателя. Эта карта обслуживается в торговых точках только не территории России и, разумеется, только в банкоматах Сбербанка.
Рис.8. Карта с магнитной полосой «MOMENTUM» Сбербанка России, принимаемая только на территории России в торговых точках с логотипом Maestro и банкоматах Сбербанка.
Международные карты лишены всех недостатков, присущих вышеперечисленным картам. Однако, за такие преимущества приходится расплачиваться банкам (и держателям карт), поддерживая международные каналы связи, корреспондентские счета в иностранных банках и международные стандарты (как на сами карты, так и на оборудование, принимающее их). Примеры этих карт даны в Таблице 3 и на Рис.9.
Рис. 9. Примеры международных банковских карт
2.2. История возникновения платёжных карт.
Первые попытки внедрить кредитные карты предпринимались в США ещё в пятидесятые годы 19 века. Это были аналоги долговых расписок. В качестве залога оставляли пшеницу. Недолговечность материала привела к появлению в начале 20 века там же в США первых металлических карт. На пластине выдавливали имя владельца (по тем временам – очень важной персоны) и номер карты. Металлические карты впервые появились на железной дороге - ими оплачивали проезд. Затем их стали принимать бензиновые компании для оплаты горючего. Две мировые войны прервали прогресс в этой области, к тому же в American Express придумали дорожные чеки. Но в 1946 г. о карте задумались вновь.
Сначала Джон Биггинс (John C. Biggins) в 1946г. через Flatbush National Bank of Brooklyn ввел карты для получения денег в пределах Нью-Йорка. В 1951г. Нью-Йоркский Franklin National Bank ввел похожую схему с рассрочкой платежа.
Но прародителем первых кредитных карт в современном понимании стал Франк Макнамара (Frank McNamara), который после частых сидений в ресторане придумал форму оплаты в долг, под честное имя члена клуба. Собрав состоятельных друзей, которые были любителями пообедать, он создал обеденный клуб Дайнерс клаб (Diners Club). Так в 1951 году в Нью-Йорке появились первые небанковские карты для ресторанов. Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карту "Дайнерс клаб" и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег.
Рис. 10. Карта Diners Club первого образца (слева) и современная.
Рестораны передавали копии счетов в Дайнерс клаб, который ежемесячно выставлял клиенту один общий счет. Клиент расплачивался с Дайнерс клаб, а тот – с ресторанами. В дальнейшем эти карты стали приниматься в отелях и туристических агентствах, поэтому они получили название Travel and Entertainment (T&E) – карты путешествий и развлечений. Оборот по этим картам составлял порядка 1 млн. долларов и компания "Америкен экспресс" решила также заняться этим бизнесом, предложив в 1958 г. аналогичную карту, чуть позже названную Green (зеленую, как цвет доллара).
Рис. 11. Карта American Express образца 1958г. (слева) и Green 80-х гг.
В 1959 году кредитные карты пришли в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско (западные штаты США), приступивший к выпуску карт BANKAMERICARD (Банкамерикард).
Рис. 12. Карта BankAmericard 1959 г.
В 1962 году на восточном побережье в рамках межбанковской ассоциации рождается карта MasterCharge.
Рис. 13. Карта MasterCharge первого образца
В 1966 году английский Barklay bank, увидев у приезжих американцев карты, и поняв, что можно делать деньги не только на гостях, но и на местных жителях, выпускает свою карту Barklaycard и договаривается с Bank of America о взаимном приеме карт. Bank of America поставил лишь одно условие: цвета карты должны быть аналогичны цветам американских карт. В 1968г. то же самое произошло с французской картой объединения Carte Bleue.
Цвета эти были и есть – синий, белый, желтый. Нам они известны по карте VISA. Кто придумал использовать это слово, принесшее грандиозный успех в карточном мире, автору не известно. С начала 70-х гг. это слово, а вместе с ним и компания начали обретать стремительную популярность.
Рис. 14. Карта BankAmericard образца 1968 г.
Ряд других банков Великобритании выступили против Barklay bank и образовали ассоциацию Access с одноименной картой. Затем они объединились с MasterCharge, которая после ряда переименований получила название MasterCard.
В 1964 г. в Швеции образовывается первая европейская компания, не имеющая американских корней. Название её до 1992 г. было Eurocard.
Рис. 15. Логотип Eurocard до 1992 г.
В конце 80-х MasterCard купила около 15% акций Eurocard. Европейцы, дабы не потерять контроль над прибыльной компанией, усиливают свою долю путем слияния в 1992 году компании Eurocard с компанией Eurocheque Clearing Company, которая занималась дорожными чеками в Европе, и образуют Europay International.
В том же 1992 году Europay International подписывает договоренность с MasterCard и вводит в Совет директоров своих представителей. Теперь это – партнеры, причем MasterCard – "старший брат" в этом бизнесе. Ну а пользователи, т.е. держатели карт, с тех пор могут видеть на своих картах логотипы двух торговых марок объединенной платежной системы Eurocard/ MasterCard.
Рис. 16. Логотип Eurocard/MasterCard
С 1972 г. American Express в Европе стала выпускать карты в местной валюте.
В 1978 г. первым в Советском Союзе стал членом VISA Сбербанк, выпустив карты для советских олимпийцев. До 1992 г. это ещё не было широкой возможностью выдачи карт, они выпускались узкому кругу лиц из руководства страны, Центрального Банка и дипломатам для их представительских расходов за рубежом.
Рис. 17. Современные логотипы карт VISA и VISA Electron
С либерализацией в 1992 г. Кредобанк вышел первым на рынок карт в России для массового клиента. С тех пор список этот растет, ведь преимущества карт убеждают банкиров больше, чем их недостатки.
